Kuka voi myöntää lainaa yksityishenkilöille Suomessa

✅ Suomessa lainaa yksityishenkilöille voivat myöntää pankit, luottolaitokset ja rekisteröidyt rahoitusyhtiöt vastuullisuuden ehdoilla.

Yksityishenkilöille lainaa Suomessa voivat myöntää ennen kaikkea pankit, rahoitusyhtiöt sekä eräät lainanantajat, kuten vertaislainapalvelut. Pankit ovat perinteisimpiä lainanmyöntäjiä, jotka tarjoavat erilaisia kulutus-, asuntolainoja ja lainanlyhennyksiä. Rahoitusyhtiöt puolestaan tarjoavat usein joustavampia lainaratkaisuja, kuten kulutusluottoja ja pienempiä lainoja. Viime vuosina myös vertaislainapalvelut ovat yleistyneet, jolloin lainaa voi saada suoraan yksityishenkilöiltä tai sijoittajilta verkon välityksellä. Lisäksi tietyissä tilanteissa lainaa voi saada myös esimerkiksi eläkelaitoksilta tai työnantajilta erikoisjärjestelyin, mutta nämä ovat vähemmän yleisiä.

Tässä artikkelissa käsitellään tarkemmin kuka voi myöntää lainaa Suomessa yksityishenkilöille, millaisia lainatyyppejä eri toimijat tarjoavat sekä mitä ehtoja ja lupakriteerejä lainan saamiseen liittyy. Artikkelissa selvennetään myös eroja pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä, esitellään vertaislainapalveluiden toimintamalli ja käydään läpi lainan hakemiseen liittyviä vinkkejä ja vaatimuksia. Lisäksi annetaan tilastoja siitä, kuinka suuri osa suomalaisista käyttää lainapalveluita ja mitä lainatyyppejä yleisimmin haetaan.

Lainan myöntäjät Suomessa yksityishenkilöille

• Pankit: Suurimmat ja tunnetuimmat lainanantajat, jotka tarjoavat asuntolainoja, kulutuslainoja, opintolainoja ja autolainoja.
• Rahoitusyhtiöt: Usein pankkeihin verrattuna joustavampia pienissä lainoissa tai luottokorteissa.
• Vertaislainapalvelut: Lainanantajat ovat yksityishenkilöitä tai sijoittajia, jotka lainaavat rahaa muiden yksityishenkilöiden tarpeisiin verkon kautta.
• Eläkevakuutusyhtiöt ja työnantajat: Harvinaisempia lainanmyöntäjiä, jotka voivat myöntää lainoja työntekijöille tai eläkeläisille.

Lainatyypit

1. Asuntolaina – yleensä pankkien myöntämä suurimman arvon laina asunnon hankintaan.
2. Kulutusluotto – usein lyhytaikainen laina, jota myöntävät pankit ja rahoitusyhtiöt.
3. Opintolaina – yleensä valtion takaama laina opiskelijoille.
4. Vertaislaina – joustava laina, joka voi olla edullinen vaihtoehto, mutta vaatii tarkempaa sopimusten lukemista.

Lainan saannin edellytykset

• Luottotiedot: Suhteellisen puhtaat luottotiedot ovat lähes kaikilla lainanantajilla edellytys.
• Tulot ja maksukyky: Lainanantajat arvioivat hakijan tulot ja nykyiset maksut.
• Vakuudet: Esimerkiksi asuntolainoissa vaaditaan usein lainalle vakuus.
• Iän ja kansalaisuuden rajoitukset: Pankit ja rahoitusyhtiöt vaativat yleensä hakijan olevan täysi-ikäinen ja Suomen kansalainen tai vakituinen asukas.

Tilastot lainanotosta Suomessa

Vuonna 2023 noin 45 % suomalaisista ilmoitti ottaneensa jonkinlaista lainaa, kuten asuntolainaa tai kulutusluottoa. Pankit hallitsevat lainamarkkinoita massiivisesti, mutta vertaislainapalvelujen osuus on kasvanut vuodesta toiseen tarjoten vaihtoehtoja etenkin pienten lainojen hakijoille.

Seuraavissa osioissa paneudumme tarkemmin eri lainanantajaryhmien toimintaan, niiden etuihin ja haittoihin sekä neuvoihin lainahakemuksen tekemiseksi.

Eri tyyppiset lainanvälittäjät ja niiden toimintatavat

Lainanvälittäjät toimivat välittäjinä lainanhakijan ja lainanantajan välillä, tarjoten palveluita, jotka helpottavat lainojen hakuprosessia ja auttavat löytämään sopivimman lainaehdot.

1. Perinteiset pankit ja rahoituslaitokset

Pankit ovat perinteisin ja yleisin lainanantajien ryhmä Suomessa. Ne tarjoavat erilaisia lainatuotteita yksityishenkilöille, kuten asuntolainoja, kulutusluottoja ja opintolainoja. Pankkien toimintatapa perustuu tarkkoihin luottokelpoisuusarvioihin, minkä vuoksi lainan saaminen edellyttää yleensä hyvää luottotietohistoriaa ja vakaata taloudellista tilannetta.

• Esimerkki: Nordea ja OP tarjoavat kattavasti erilaisia lainatuotteita, jotka räätälöidään asiakkaan tarpeiden mukaan.
• Etuna: Alhaisemmat korot ja selkeä hinnoittelu, usein pidemmät laina-ajat.

2. Vertaislainapalvelut (P2P-lainat)

Vertaislainat ovat kasvava lainanantomuoto, jossa yksityishenkilöt lainaavat rahaa toisille yksityishenkilöille ilman perinteistä pankkivälikäyntiä. Vertaislainapalvelut toimivat alustana, joka yhdistää lainanantajat ja -hakijat.

• Toimintatapa: Hakija luo lainahakemuksen, jonka lainanantajat voivat rahoittaa osittain tai kokonaan.
• Hyöty: Joustavammat lainaehdot ja mahdollisuus saada lainaa myös, jos pankki olisi hylännyt hakemuksen.
• Riskit: Korkeammat korot johtuvat suuremmasta riskiarviosta.

Esimerkki: Kotimaiset palvelut kuten Fellow Finance ja Bondora tarjoavat vertaislainamahdollisuuksia suomalaisille.

3. Pikalainayritykset ja kulutusluoton tarjoajat

Pikalainayritykset tunnetaan nopeasta päätöksenteosta ja joustavista lainaehtojen hakemisesta, usein ilman vakuuksia. Näiden yritysten palvelut on suunnattu erityisesti nopeaan rahantarpeeseen.

• Toimintatapa: Lainan hakeminen tapahtuu verkossa ja päätös usein hetkessä tai muutamassa minuutissa.
• Esimerkki: Yritykset kuten Ferratum ja Instabank tarjoavat pienempiä lainoja lyhyemmillä takaisinmaksuajoilla.
• Huomioitavaa: Korkeat korot ja kulut, mikä tekee niistä kalliimman vaihtoehdon pitkäaikaiseen rahoitukseen.

4. Luotonvälittäjät ja vertaillupalvelut

Luotonvälittäjät eivät sinänsä myönnä lainaa, mutta heidän kauttaan voi löytää sopivia lainanantajia tai pikalainoja. Heidän tehtävänsä on yhdistää hakija parhaisiin lainavaihtoehtoihin markkinoilla.

• Edut: Säästää aikaa ja vaivaa lainaehdoista vertailussa.
• Toimintatapa: Asiakas täyttää hakemuksen yhdellä alustalla, jonka jälkeen luotonvälittäjä esittää erilaisia lainavaihtoehtoja.

Toimintamallien vertailu taulukkona

Usein kysytyillä kysymyksillä

Kuka Suomessa voi myöntää lainaa yksityishenkilöille?

Lainaa voivat myöntää pankit, rahoitusyhtiöt sekä rekisteröidyt rahalaitokset, jotka ovat Finanssivalvonnan valvonnassa.

Voiko yksityishenkilö lainata rahaa toiselle yksityishenkilölle?

Kyllä voi, mutta tällaiset lainat ovat sopimuspohjaisia, eivätkä ne ole rajoitettuja valvonnalla kuten viralliset lainanantajat.

Mitä kriteerejä lainan myöntäjät yleensä käyttävät?

Lainan myöntäjät arvioivat luottokelpoisuutta, tulotasoja, velkoja ja maksuhistoriaa ennen lainapäätöstä.

Onko lainan myöntäjillä Suomessa velvollisuus tarkistaa lainanottajan luottotiedot?

Kyllä, lainan myöntäjien tulee tarkistaa asiakkaan luottotiedot esimerkiksi Suomen Asiakastiedon palveluiden avulla.

Voiko kuka tahansa perustaa rahoitusyhtiön ja alkaa myöntää lainoja?

Ei voi. Rahoitusyhtiön perustaminen ja lainan myöntäminen vaatii Finanssivalvonnan luvan ja toimiluvan.

Mitä riskejä yksityishenkilö kohtaa hakiessaan lainaa epävirallisilta lainanantajilta?

Epäviralliset lainat voivat olla lainvastaisia, sisältää korkeita korkoja tai muita huonoja ehtoja ja aiheuttaa taloudellisia riskejä.

Jos sinulla on lisää kysymyksiä tai kokemuksia aiheesta, jätä rohkeasti kommenttisi alle. Muistathan myös tutustua muihin verkkosivustomme artikkeleihin, jotka voivat kiinnostaa sinua lainoista ja talousasioista!