Kuinka Paljon Asuntolainaa Voit Saada Tuloillasi

✅ Selvitä maksimaalinen asuntolainasi tulotasosi perusteella – tärkeä askel unelmiesi kodin rahoituksen suunnittelussa!

Kuinka paljon asuntolainaa voit saada tuloillasi riippuu useista tekijöistä, kuten kuukausituloistasi, muista menoistasi, luottokelpoisuudestasi sekä pankin myöntämisperusteista. Yleisesti Suomessa pankit arvioivat lainan määrän suhteessa hakijan kuukausituloihin, ja usein lainan takaisinmaksuvara saa olla enintään noin 30-35 % nettotuloista. Tämä tarkoittaa, että vuoden nettotuloista voidaan arvioida kuukausittainen maksukyky, johon perustuu maksimilainan suuruus.

Tässä artikkelissa käymme läpi tarkemmin, mitkä tulot ja menot vaikuttavat lainan määrään, miten pankit laskevat takaisinmaksukykyäsi, sekä annamme käytännön vinkkejä lainan hakemiseen ja taloutesi hallintaan. Tarkastelemme myös keskimääräisiä lainan määriä eri tuloluokissa ja selvitämme, miten voit itse arvioida, mikä olisi sinulle sopiva lainamäärä.

Mikä vaikuttaa asuntolainan määrään?

Asuntolainan suuruus perustuu ensisijaisesti hakijan ja mahdollisen takaajan brutto- ja nettotuloihin. Pankki tarkistaa tulotiedot esimerkiksi palkkatositteista, verotustiedoista ja mahdollisista muista säännöllisistä tuloista. Yleisimpiä tuloja, jotka pankki ottaa huomioon ovat:

• Palkkatulot
• Yrittäjätulot
• Eläketulot
• Vuokratulot
• Muut säännölliset tulot, kuten opintorahat tai asumistuki

Toisaalta myös velanhoitokulut ja muut säännölliset menot vaikuttavat takaisinmaksukykyyn. Pankki huomioi esimerkiksi:

• Muut lainat ja niiden kuukausierät
• Lasten elatusmaksut
• Yllätyskulut ja muut pakolliset menot

Kuinka pankki laskee lainan määrän?

Suomalaiset pankit käyttävät usein ns. takaisinmaksukykyanalyysiä, jonka avulla arvioidaan, kuinka suuri kuukausierä hakija pystyy kohtuudella maksamaan ilman, että talous kärsii liiaksi. Yleinen nyrkkisääntö on, että lainakulut – eli korko ja lyhennys – eivät saa ylittää noin 30-35 % nettotuloista.

Esimerkiksi, jos kuukausitulo on 3 000 euroa nettona, lainan kuukausierän olisi hyvä olla korkeintaan noin 1 000 euroa. Tämän perusteella pankki voi laskea maksimilainan suuruuden esimerkiksi seuraavasti:

Miten arvioida oma lainan määrä?

Tehokkain tapa arvioida lainan määrä on laskea oma takaisinmaksukyky. Tässä muutama askel:

1. Laske nettotulosi kuukaudessa: ota huomioon kaikki säännölliset tulot.
2. Vähennä kuukausimenot kuten kulut, muut lainat ja sitovat menot.
3. Arvioi, kuinka paljon voit käyttää lainan lyhennyksiin ja korkoihin, yleisesti 30–35 % nettotuloista.
4. Käytä lainalaskuria arvioimaan lainan kokonaismäärä pitkällä maksuajalla ja eri korkovaihtoehdoilla.

Vinkkejä lainan hakemiseen

• Pidä luottotietosi kunnossa – luottokelpoisuus vaikuttaa lainan saantiin ja korkoon.
• Hanki ennakkopäätös lainasta ennen asunnon ostoa.
• Vertaile eri pankkien tarjouksia – pienelläkin korkoerolla on suuri vaikutus kokonaiskustannuksiin.
• Muista huomioida myös mahdolliset lisäkustannukset kuten lainhuudatus, kiinteistönvälittäjän palkkio sekä koti- ja asuntovakuutukset.

Asuntolainan hakemiseen vaikuttavat muut taloudelliset sitoumukset

Kun pohdit kuinka paljon asuntolainaa voit saada, on välttämätöntä ottaa huomioon muut olemassa olevat taloudelliset vastuut. Pankit ja rahoituslaitokset eivät ainoastaan tarkastele tulojasi, vaan myös arvioivat nykyiset sitoumuksesi, jotka voivat vaikuttaa takaisinmaksukykyysi.

Mitä taloudellisia sitoumuksia otetaan huomioon?

• Toiset lainat – esimerkiksi opintolainat, autolainat tai kulutusluotot
• Osamaksusopimukset – kuten puhelin- tai laitevuokraukset
• Elatusmaksut – mikäli ne ovat voimassa
• Vuokrat – jotka voivat vähentää maksukykyä vaikka asunto aiotaisiinkin ostaa

Miten muut sitoumukset vaikuttavat lainan määrään?

Pankit tarkastelevat usein velanhoitokuormaa, joka tarkoittaa kuinka suuri osa kuukausituloistasi kuluu jo olemassa olevien lainojen takaisinmaksuun. Yleisesti ottaen, jos velanhoitokuorma on korkea, saatavilla oleva asuntolainan määrä pienenee.

Konkrettinen esimerkki

Kuvitellaan, että sinulla on kuukausitulo 3000 euroa ja olet jo sitoutunut maksamaan 700 euroa erilaisten lainojen lyhennyksiin. Tämä tarkoittaa noin 23 % velanhoitokuormaa. Tällöin pankki arvioi, että sinulle on mahdollista myöntää asuntolainaa, mutta laina ja laina-aika huomioidaan tarkasti, jotta kuukausierä pysyy kohtuullisena.

Suositukset taloudellisten sitoumusten hallintaan

1. Vähennä mahdollisimman paljon kulutusluottoja ennen lainahakemusta, sillä ne lisäävät velanhoitokuormaa ja heikentävät lainansaantimahdollisuuksia.
2. Tarkista olemassa olevat lainasi ja pyri neuvottelemaan mahdollisesti parempia takaisinmaksuehtoja tai yhdistelylainoja.
3. Laadi realistinen budjetti, joka sisältää kaikki kuukausittaiset kulut, jotta tiedät, kuinka paljon voit turvallisesti maksaa lainaa takaisin.

Usein kysytyillä kysymyksillä

Kuinka asuntolainan määrä määritellään tulojen perusteella?

Pankki arvioi lainan määrän yleensä käyttäen vuosittaista bruttotuloasi ja muita velkoja. Tavanomainen lainan suuruus on noin 3–5 kertaa vuosiansiosi.

Miten muut kulut vaikuttavat lainan saantiin?

Pankki ottaa huomioon kaikki muut kuukausittaiset menot, kuten nykyiset luotot, elinkustannukset ja mahdolliset muut sitoumukset, jotka vähentävät maksukykyäsi.

Voinko saada isomman lainan, jos minulla on muita vakuuksia?

Kyllä, vakuudet kuten oma asunto tai muu kiinteistö voivat lisätä lainan myöntämisen mahdollisuuksia ja lainan määrää.

Mitä vaikutusta on lainan korolla lainan määrään tuloihin nähden?

Korko vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin ja takaisinmaksukykyyn, ja korkeamman koron laina voi rajoittaa lainan määrää, jonka pankki on valmis myöntämään.

Kuinka pitkä laina-aika vaikuttaa lainan määrään?

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, jolloin voit saada suuremman lainan tuloihisi nähden, mutta kokonaiskustannukset kasvavat.

Haluamme kuulla sinun kokemuksesi ja kysymyksesi asuntolainoista! Jätä kommenttisi alle ja muista tutustua myös muihin artikkeleihimme, jotka voivat auttaa sinua asumisen ja talouden suunnittelussa.