Milloin YEL-vakuutus pitää ottaa yrittäjänä Suomessa

✅ YEL-vakuutus on pakollinen, kun yrittäjän työtulo ylittää vuosittaisen rajan ja toiminta jatkuu yli neljä kuukautta – turvaa eläketurvasi ajoissa!

YEL-vakuutus eli yrittäjän eläkevakuutus pitää ottaa, kun yrittäjä täyttää tietyt ehdot Suomessa. YEL-vakuutus on pakollinen kaikille yrittäjille, joiden yrittäjätoiminta on säännöllistä ja arvonlisäverollista, ja joiden työtulo on vähintään 8 575,55 euroa vuodessa vuonna 2024 (This threshold changes annually). Vakuutus on otettava viimeistään, kun työtulo ylittää tämän rajan, ja yrittäjän tulee ilmoittaa aloittavansa YEL-vakuutuksen ottaminen viimeistään kuuden kuukauden kuluessa toiminnan alkamisesta.

Tässä artikkelissa käymme läpi yksityiskohtaisesti milloin ja kenelle YEL-vakuutus on pakollinen, miten työtulo määritellään, mitkä ovat vakuutuksen ottamisen seuraukset ja mahdolliset poikkeustilanteet. Lisäksi annamme vinkkejä YEL-vakuutuksen aloittamiseen liittyvistä käytännöistä sekä kerromme, miten YEL vaikuttaa yrittäjän sosiaaliturvaan ja eläkkeeseen.

YEL-vakuutuksen ottamisen ehdot

Yrittäjänä sinun on otettava YEL-vakuutus, jos:

• Toimintasi on säännöllistä ja jatkuvaa.
• Yritystoimintasi on arvonlisäverollista (eli se ei ole alv-vapaata kuten esimerkiksi alkutuotanto tai pienimuotoinen harrastustoiminta).
• Työtulosi on vähintään 8 575,55 euroa vuodessa vuonna 2024.
• Olet alle 68-vuotias ja et ole eläkkeellä (tai kuulut tietyissä tilanteissa poikkeusryhmiin).

Mikä on työtulo ja miten se lasketaan?

Työtulo on YEL-vakuutuksessa se vuotuinen ansiotulo, jonka yrittäjä arvioi saavansa yritystoiminnastaan. Tämä luku vaikuttaa paitsi vakuutusmaksun määrään myös tulevan eläkkeen ja sosiaaliturvan kertymiseen. Vähimmäistyötulo 2024 on 8 575,55 euroa, mutta yrittäjä voi arvioida työtulon korkeammaksi, mikäli tulot ovat suuremmat.

Milloin vakuutus on otettava?

Yrittäjän on otettava YEL-vakuutus viimeistään kuuden kuukauden kuluessa yrittäjätoiminnan aloittamisesta, mikäli työtulo ylittää alaikärajat. Mikäli vakuutus otetaan myöhemmin, vakuutusyhtiö voi periä maksut takautuvasti vakuutuksen alkamisesta lähtien.

YEL-vakuutuksen merkitys yrittäjälle

YEL-vakuutus on yrittäjän perusturva sosiaaliturvan, eläkkeen, sairauspäivärahan ja vanhempainpäivärahan osalta. Ilman YEL-vakuutusta yrittäjällä ei ole oikeutta näihin etuuksiin, eikä hän kerry eläkettä.

Esimerkkejä YEL:n vaikutuksesta

• Eläke: Mitä suurempi työtulo, sitä korkeampi eläkekertymä.
• Sairausraha: YEL-työtulon perusteella määräytyvä korvaus sairausajan poissaoloille.
• Äitiys- ja vanhempainraha: Vakuutuksen edellytyksenä on YEL-vakuutus ennen etuuksien saamista.

Seuraavassa osiossa tarkastelemme, kuinka YEL-vakuutus otetaan käytännössä, mitkä vakuutusyhtiöt Suomessa tarjoavat YEL-vakuutusta ja miten vakuutusmaksut lasketaan.

YEL-vakuutuksen vaikutus eläketurvaan ja sosiaalietuuksiin

YEL-vakuutus eli yrittäjän eläkevakuutus on keskeinen turva suomalaiselle yrittäjälle, koska se muodostaa perustan sekä eläkkeelle siirtymiselle että monille sosiaalietuuksille. Ilman voimassa olevaa YEL-vakuutusta yrittäjän tulee varautua moniin riskeihin, jotka liittyvät työkyvyttömyyteen, sairauteen sekä vanhuuseläkkeeseen.

Eläketurvan kertyminen YEL-vakuutuksesta

YEL-työtulo määrittää, kuinka paljon yrittäjän eläke karttuu. Tämä työtulo on se summa, josta yrittäjä maksaa YEL-maksuja, ja se vaikuttaa suoraan tulevan eläkkeen määrään. Mitkä tahansa YEL-maksut, jotka yrittäjä on maksanut, kerryttävät eläkettä.

• Korkeampi YEL-työtulo tarkoittaa suurempaa eläkekertymää.
• Alhainen työtulo voi puolestaan johtaa matalampaan eläkkeeseen.
• On tärkeää määrittää työtulo realistisesti, sillä liian alhainen ilmoitus johtaa alhaiseen eläketurvaan.

Sosiaalietuudet YEL:n perusteella

YEL:n vaikutus ulottuu myös muuhun sosiaaliturvaan, kuten sairauspäivärahoihin, äitiys- ja vanhempainpäivärahoihin sekä työkyvyttömyyseläkkeeseen. Näiden etuuksien määrä perustuu myös YEL-työtuloon:

1. Sairauspäiväraha: Yrittäjä saa sairauspäivärahaa, jos hän on ottanut YEL-vakuutuksen ja maksanut maksuja vähintään neljän kuukauden ajan.
2. Vanhempainpäivärahat: Äitiys-, isyys- ja vanhempainpäivärahat määräytyvät YEL-työtulon perusteella, mikä tarjoaa turvaa perheen kasvua varten.
3. Työkyvyttömyyseläke: Jos yrittäjä ei pysty työskentelemään pitkäaikaisen sairauden takia, työkyvyttömyyseläke perustuu YEL-työtuloon ja vakuuttamisajanjaksoon.

Esimerkki YEL:n vaikutuksesta

Tästä taulukosta nähdään, miten YEL-työtulo vaikuttaa suoraan sekä maksujen suuruuteen että tuleviin eläke- ja sosiaalietuuksiin.

Vinkkejä YEL-työtulon määrittämiseen

• Arvioi realistisesti yrityksesi tuotto ja oma työpanoksesi.
• Muista, että liian alhainen työtulo voi vaarantaa eläketurvasi ja etuudet.
• YEL-työtuloa voi päivittää vuosittain, joten seuraa oman yritystoimintasi kehitystä.
• Tarvittaessa konsultoi asiantuntijaa tai Eläke-Tapiolaa.

Usein kysytyillä kysymyksillä

Milloin YEL-vakuutus on pakollinen?

YEL-vakuutus on pakollinen, kun yrittäjän YEL-työtulo ylittää 8 575,84 euroa vuodessa (vuoden 2024 taso).

Mikä on YEL-työtulo?

YEL-työtulo tarkoittaa yrittäjän arvioitua työtulon määrää, jonka perusteella eläkevakuutusmaksu lasketaan.

Voinko ottaa YEL-vakuutuksen myös jos tuloni ovat alle rajan?

Kyllä, vakuutuksen voi ottaa vapaaehtoisesti, vaikka työtulo olisi alle pakollisen rajan.

Milloin YEL-vakuutus kannattaa ottaa mahdollisimman varhain?

YEL kannattaa ottaa heti yritystoiminnan aloittamisen yhteydessä, sillä vakuutusaika kartuttaa eläkettä ja turvaa sosiaalietuuksia.

Mitä riskejä liittyy YEL-vakuutuksen puuttumiseen?

Jos YEL-vakuutusta ei ole, yrittäjä ei kerrytä eläkettä eikä saa sairauspäivärahoja tai muita sosiaaliturvaetuuksia.

Jos sinulla on kysyttävää YEL-vakuutuksesta, jätä kommenttisi alle! Muista myös tutustua muihin artikkeleihimme yrittäjyydestä ja sosiaaliturvasta verkkosivustollamme.